Banka Faizini nasıl  Hesaplamalı  sorusu :

Bu e-Posta adresi istek dışı postalardan korunmaktadır, görüntülüyebilmek için JavaScript etkinleştirilmelidir

yazan: Matematik Öğretmeni yazar Elektronik Yüksek Mühendisi Kemal
                                                                    Türkeli

Örneğin 1000 TL borç istediğinizde Banka 79TL işlem ücreti ile 5,95TL BSMV Vergisi ekleyerek size 1000-84,95 = 915,05TL verecektir.12 Ay ayda 95TL ödeyerek toplamda bankaya 1140TL ödiyeceksiniz. Yıllık Faize dönüştürürsek (1+12):2 = 6,5 Ay için
 1140-915,05 = 224,95TL Faiz ödemiş olacaksınız.Doğru orantı kurarak 12 ay için  dönüştürürsek 415,29TL Faiz ödeyeceğiniz anlaşılır. Toparlarsak 915,05TL için bir yılda 415,29TL Faiz ödiyorsanız ödediğiniz Her 100TL için Doğru orantı kurarak 45,4 TL Faiz ödiyeceğiniz anlaşılır.
Yani 915,05TL için ödeyeceğiniz yıllık Faiz %45,4'tür. 

Çözümümü okumak için [tıklayınız]

Oysa Banka Aylık %1,69 Faiz aldığını yazmış yani yılda basit faizle %20,28  faiz eder.
Yani %45,4-%20,28 = %25,12 Fazla faiz ödiyeceğiniz anlaşılıyor.Bankanıza bu faizi nasıl bir yöntemle hesapladığını sorunuz.
Bankanıza 1000TL yatırırsanız 6,5 Ay Vadeli Hesap için ne kadar Faiz vereceklerini öğreniniz? Bankaya eğer siz 1000TL'yi 6,5 Ay (195gün) Vadeli yatırırsanız %8,9 Brüt basit faizle size 40,41TL Faiz vereceğini öğrendim.
Dikkat ederseniz aradaki Fark 415,29-40,41= 374.87TL fazla ödemeniz gerekir. Bu ise size vereceği Faizin9,28 Katı Fark oluyor. Faizini siz Hesaplamadan Bankadan Ödünç Para almayın derim.
Ayrıca Bankada açacağınız Vadesiz hesap için Hesap işletim ücreti ödeyip ödemeyeceğinizi de sormalısınız? Ayrıca beklenmeyen bir para alınıp alınmayacağını da ısrarla bankanıza sorunuz?

        Bankalar Tüketici kredisi olarak borç para verirken bizden alacakları faizi nasıl hesaplıyor?
Banka faizinin  tutarını  nasıl hesaplamalıyız?
 Soru : Bir bankadan 3500TLtüketici  kredisi  istiyoruz. Borcumuzu eşit 7 taksitle
 faizi ile birlikte ödemek istiyoruz. Banka belirli yasal kesintileri yaparak istediğimiz 3500TL'yi nakit 3117,55TL olarak bize vereceğini bizim  de  her ay 516TL eşit taksitlerle borcumuzu geri ödeyerek  borcumuzu 3612TL olarak geri ödeyeceğimiz bilgisini bize söylüyor.Parayı aldıktan(3117,55TL) sonraki ilk 7 ay içinde eşit taksitlerle(516TL) ödememiz gerekeceğini bize  söylüyor. Aylık Faiz 0,69 alınacaktır.
Çeşitli zorunlu Masraflar için de 382,45TL ödememiz gerekeceğini bunun da 3500TL'den kesileceği anlatılıyor.

a) Net aldığımız 3117,55TL’yi düşünerek bankanın verdiği paranın bize pratik yıllık maliyet
    faizi % kaçtır? Aylık ödeyeceğimiz faiz yaklaşık % kaçtır? (Not faizi basit faiz olarak
hesaplayınız yani ödemeniz gereken aylık faizin faizini de borç olarak hesaplamayınız)

b) 3500TL’yı net olarak  aldığımızı varsayarak Bankanın istediği faiz % kaçtır? Borç aldığımız para için kaç TL toplam ödemiş olduk? 

 c) Aylık 0,69 Bileşik faizle 3500TL için ne kadar faiz ödememiz gerekecek?  Faize yasal 0,15 toplam KKDF(%10)+BSMV(%5) tüketici vergisini de eklersek toplam kaç TL Bankaya faiz ödememiz gerekecek?

Cevap : a) Parayı aldıktan sonraki ilk 1. Ay ile 7. ay sonraki taksitlerin Aritmetik ortalaması (1+7):2=4 ay olup, benzer şekilde (2+6):2=4 ay 2. Ve 6.taksitler için Bankaya ödeme yapmamız gereken ortalama süredir.
Benzer şekilde (3+5):2=4 ay Aritmetik ortalama 3. ve 5. aylık taksitler için faiz ödememiz gerekecektir. Dikkat edersek parayı 4 aylık olarak faizle almış gibiyiz. 4 ay için faiz  ödememiz gerekecek.

 4 ay için banka Brüt olarak 3612-3117,55= 382,45TL+112 =494,45TL  para ödememizi istemiş oluyor. 3117,55TL’yi borç alabilmek için katlanmak zorunda olduğumuz maliyet para 494,45TL’  dır.

Bir yıl 12 ay olduğundan bir yılda 3 tane 4 ay olacağından 3.494,55= 1483,35TL yıllık maliyet oluyor.
1483,35 : 3117,55 = %48 yıllık brüt bizim ödeyeceğimiz Pratik faiz olmaktadır.

1 Aylık faiz de 12’ye bölersek %4 (3,97) aylık Pratik faiz olmaktadır. Bankalara biz paramızı yatırırsak Basit faiz hesabı ile faiz alırız oysa Bankadan  ödünç para alırsak Bileşik faiz uyguladıklarına dikkat etmeliyiz.

b) Banka bize 3612-3500=112TL için faiz aldığını söyleyecektir.Yasal zorunlu vergi vs giderleri hesaba katmayın lütfen diyecektir. Bu durumda ödememizi istediği yıllık faiz tutarı bir yılda 3 tane 4 ay olduğundan biz de parayı ortalama 4 aylık süre için ödünç aldığımızdan yıllık faiz 3.112=336TL olacaktır.
336 : 3500 =%9,6 Faiz aldığını size söyleyecektir. Hatta rakamı küçük gösterebilmek için aylık
 faizinizin %0,8 olduğunu da söyleyecektir. Ama size 382,45TL’yi eksik verdiğine de dikkat etmeliyiz.

c) Basit faiz değil de aylık bileşik faiz uygularsak her 100TL için ödememiz gereken aylık 69 Kuruşun da tekrar faizini hesaba katmamız gerekecek. 3500TL için   4 aylık bileşik faiz dahil

  3500.(1+0,0069)⁴ = 3597,6 TL     bankaya geri ödememiz gerekecek.  3500TL borç alacak kadar zengin olduğumuzdan(!) ödeyeceğimiz faizin %10’u kadar da KKDF(Kaynak kullanımı destekleme fonu)  vergisi 9,76TL ‘dir. Ayrıca ödeyeceğimiz faizin %5’i kadar da BSMV(Banka Sigorta muameleleri vergisi olarak 4,88TL  daha ödememiz istenecek.

97,6+9,76+4,88 =112,24TL toplam Bankaya faiz ödeyecegiz. 3500+112,24= 3612,24TL Bankaya hesap sonucu toplam borcumuz olup 7 ay boyunca her ay 3612,24 : 7= 516 TL/ay  bankamıza  ödememiz gerekecek. Bankanın 0,69 aylık bileşik(sormazsanız bankanız formülde bileşik faiz yöntemini uygulayacağını genelde size söylemeyecektir) faizle aynı problemi(faizi nasıl hesapladığını) nasıl cevaplandırdığını da göstermiş oldum. Sizce paranın bize gerçek maliyeti için ödediğimiz faizin hangisi olduğunun Yorumunu size bırakıyorum.

 Sonuçta 382,45+112=494,45TL'lık bir  Maliyete 3117,55TL'yi ödünç alabilmek için  katlandığınız ortada. Faizin yorumu ise gördüğünüz gibi bakış açınıza göre basit faizde %0,8(yıllık 9,6  eder ki teklif aldığım banka 0,69 aylık bileşik faizle bu sonucu buldu. Bu da ödenecek faiz üzerinden otomatikman alınmakta olan zorunlu faizden ve vergilerden(KKDF, BSMV) kaynaklanıyor ) veya yaklaşık
5 katı aylık %4 (yıllık 48) olabiliyor. Bileşik faizde de %0,69 faizle aynı borcumuz hesaplanmaktadır.
 Tavuk mu yumurtadan yumurta mı tavuktan çıkmıştır gibi paradoks oluşturan  değişik  cevaplarıı
 var sorunun sizce gerçek hangisi?

Saygılarımla 2013 yeni yılınızı kutlarım. Matematik Öğretmeni (Marmara Üniversitesi mezunu), Elektronik Yüksek Mühendisi(İstanbul Teknik Üniversitesi Gümüşsuyu yerleşkesi mezunu) yazar Kemal   Türkeli (www.atakoygazete.com.tr de 10 yıldır Anadolu Lisesi ,Üniversite kazandıran pratik Rehberlik bilgileri köşesi yazarı

Bu e-Posta adresi istek dışı postalardan korunmaktadır, görüntülüyebilmek için JavaScript etkinleştirilmelidir ’a görüşlerinizi bekliyorum. İzin verirseniz cevabınızı da bu yazının altına ekleyebilirim.

Bunlara ait faizleri de hangi yolla istiyorsanız siz hesaplayın  Soru 2: Bir bankadan 3500TLtüketici
 kredisi  istiyoruz. Borcumuzu eşit 7 taksitle faizi ile birlikte geri ödemek istiyoruz. Banka belirli
yasal kesintileri yaparak istediğimiz 3500TL'yi nakit 3135TL(50TL=Komisyon, 250TL=Dosya,
300TL'nin %5 vergisi= 15TL, Zorunlu Sağlık Sigortanız=50TL)  olarak bize vereceğini bizim
 de  her ay 532,24TL eşit taksitlerle borcumuzu geri ödeyerek  borcumuzu 3725,69TL olarak geri ödeyeceğimiz bilgisini bize söylüyor.Parayı aldıktan(3135TL) sonraki ilk 7 ay içinde eşit taksitlerle(532,24TL) ödememiz gerekeceğini bize  söylüyor. Aylık bileşik faiz %1,38 isteniyor.

Çeşitli zorunlu Masraflar için de 365TL ödememiz gerekeceğini bunun da 3500TL'den
 kesileceği anlatılıyor. Bunlara ait faizleri de 3 yoldan hangisi ile istiyorsanız siz hesaplayın konuyu pekiştirin?

 Not; Faiz türleri 

Basit Faiz 
Belli ve değişmeyen bir sermaye üzerinden belli bir süre için hesaplanan faizdir. Mevduat faizi hesaplamasında kullanılır. Bankanıza vadeli yatırdığınız  paranıza Bankanızın  uyguladığı faiz çeşidini sorunuz lütfen? Bankalarımıza güvenelim ama hesaplama yöntemlerini de kontrol edelim öğrenelim lütfen.

Bileşik Faiz 
Herhangi bir sermayeye verilen faize de faiz verilmesidir. Yani belirli bir dönem sonundaki faiz artı ilk sermaye toplamına tekrar faiz işlemi uygulanması işlemidir. Bankaların mevduat ve kredi işlemlerinde uyguladıkları faiz yöntemi bileşik faizdir. Bankanıza borç aldığınız paraya uyguladığı faiz çeşidini sorunuz? Bankanız bileşik faizi günlük mü? Aylık mı? yıllık mı uygulamaktadır sorunuz öğreniniz lütfen.

    Kemal Türkeli